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7年本利攤,最高9000萬
每借100萬,月還14,609元
平均每月還利息2,704元,本金11,905元
7年84個月總計還122.7萬

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全省農地建地個人銀行農地貸款,
一人500萬,15年還, 年息4%
每借500萬,月還36,985元

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公司信貸 工廠大額貸款
銀行建地貸款年息4~8%
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公司名下房屋貸9成
全省農建地個人貸款年息4%

申請條件

● 持有土地(農地、建地)持分可。

● 持有房屋,坪數不限,屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理(沒有銀行65歲以上不可辦理的限制)。

● 向銀行貸款者,或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者(可代償)。

● 負債比過高,銀行退件,個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信,免保人(退票,卡債過高,房貸遲繳)皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本,印鑑證明。

● 土地,建物所有權狀(正本)。


  地方政府在公積金中的利益不止於此。王湧和陳傑都指出,公積金放在哪個銀行,成為地方政府與國有大銀行進行交易的籌碼。

  《重慶晨報》向2250名重慶居民發起的調查中,72.7%的受訪者表示"公積金對自己買房幫助不大"。

  國內最後引入公積金的深圳市采取招標的形式選定瞭三傢國有大銀行,通過公開規避風險。

  鑒於後來房地產開發"不差錢",1999年4月,國務院頒佈瞭《住房公積金管理條例》,要求停止發放住房建設貸款,加大住房公積金貸款發放力度。至此,住房公積金的功能發生重大轉型,面向住房保障。

  變化仍在悄然發生。在移民占95%的深圳,隻要職工本人及其傢庭成員在深圳范圍內沒有住房,就可以申請租房提取公積金,無需提供租賃合同及稅票等材料,每年度可以申請提取兩次。對繳存一年以上、從未使用過公積金貸款的職工,深圳率先開始實施利息補貼政策。

  問題一籮筐

  一位參與聯網監控系統的官員告訴《中國經營報》記者,通過這個系統,地方政府管轄范圍內的個人繳存信息情況、資金使用和支取情況、餘額情況,都能夠一目瞭然,而且是實時的,每一筆財務數據和信息的變化,在住建部都能看到。



  這筆巨款誰來管?怎麼用?

  一種來自政府的解釋是,政府為住房公積金的風險兜底擔保,所以,政府應當獲得補償。

  新加坡中央公積金制度發展的一大裡程碑是始於1968年的"居者有其屋"計劃,允許會員動用公積金儲蓄購買政府組屋。所謂政府組屋,指的是政府協助建屋發展局以遠低於市場的價格獲得土地開發權後,以提供低息貸款的形式給予建屋發展局資金支持,支付大筆財政預算以維持組屋順暢運作。

  盡管早在2011年底,住建部在佈置2012年重點工作時,就要求在6月前完成《條例》修訂稿的起草工作,並上報國務院法制辦審議,但一年過去瞭,修訂未見起色。

  復旦大學住房政策研究中心執行主任陳傑對這種看法不以為然:"保值增值當然是資金的基本要求,除非是財政資金,才是以公共利益為原則而不計自身成本收益的。"

  社保金存在全國與地方兩個概念,全國社保基金的籌集途徑包括中央財政直接撥款、彩票公益金等,被允許投資證券市場,由"全國社會保障基金理事會"統一管理。地方社保基金則隻能通過存儲銀行和購買國債實現保值增值,主要來源於單位和個人繳納,俗稱老百姓的"保命錢"。

  山東網通職工2006年月人均繳存住房公積金6389元,蘭州石化黨委辦公室的52人2011年月均繳存額近1.4萬元,吉林煙草所有高管的公積金賬戶每月入賬額均超過1.4萬,最高者竟然高達18018元......制度漏洞不補,這份名單隻會越列越長,更大體積的冰山隱藏在海平面之下。

  廖烈友記得,20年前,在人均繳納個位數,全市加起來也就幾百塊公積金的時候,他們先找到工商銀行開戶,結果被拒絕瞭,對方覺得無利可圖,沒過多久腸子都悔青瞭。

  深圳的做法能不能推廣?

  郭樹清"公積金入市"的建言引發輿論強烈質疑的原因也在這裡,這麼大一筆錢,完完全全取之於民,交給誰打理才放達仁鄉二胎房屋銀行心?如果投資獲益瞭,又和繳存人有多大的關系?

  時任市長朱鎔基專程去新加坡、香港等地考察後,首個以住房公積金制度為核心的上海版房改方案出爐,試圖通過國傢支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的住房貨幣化分配和住房籌資新機制,打破長期以來住房由國傢和單位"一包天下"的格局,為城市住房建設開辟穩定的資金來源。

  當房價居高不下,這樣的保障主要表現為使用公積金貸款買房,繳存人可享受比商貸低2%的利息優惠。但在當下中國,開發商與銀行捆綁為利益共同體,2%的利差淪為擺設。銀行借錢給開發商的條件是商貸買房享受折扣,於是催生瞭"公積金貸款又慢又不劃算"的吊詭現象。

  公積金放在哪個銀行,成為地方政府與國有大銀行進行交易的籌碼。

  20年後,廣州市公積金日均進賬2億,分別存放在建設銀行、工商銀行、中國銀行和廣州銀行,公務員賬戶由建設銀行劃歸廣州銀行。

  >>點擊報名:9月7日京秦唐三地聯動北京大型看房團

  中國政法大學民商經濟法學院教授王湧認為,這是"盤剝"的開始。

  去年6月8日,住建部根據《中國人民銀行關於下調金融機構人民幣存貸款基準利率和調整存貸款利率浮動區間的通知》,下調個人住房公積金存款利率。當年歸集的個人住房公積金存款利率下調0.10個百分點,由0.50%下調至0.40% ;上年結轉的個人住房公積金存款利率下調0.25個百分點,由3.10%下調至2.85%。

內容來自sina新聞

  盡管存在地區差異,公積金繳存比例一般浮動於5%到20%之間,不過,在"最多允許繳多少"的問題上,存在明顯的松緊不一。以北上廣三地為例,從7月1日起,北京市職工公積金月繳存上限調整為3760元,上海為1970元,廣州為10626元。

  此外,為保障普通老百姓能夠買得起組屋,其售價是由政府根據中低收入階層的承受能力來確定,而不是靠成本來定價的,因此遠遠低於市場價格。所造成的建屋發展局的收支虧損,由政府核準後每年從財政預算中給予補貼。總之,財政支撐是新加坡組屋政策得以順利實施的根本保障。



  廣州公積金管理中心辦公室主任廖烈友對本刊記者表示:"無法推廣,深圳模式隻在深圳可行。本地職工基本都有住房,提取和貸款的人少,資金比較充裕,所以(公積金)才可作為房租,審查也很寬松。"

  一方面,資金大量沉淀,另一方面,並非各地公積金中心都不差錢。今年上半年,在"國五條"的刺激下,多地收緊瞭公積金貸款政策,提高申請門檻,降低貸款上限,長三角的一些城市甚至搬出瞭"輪候制"。

  與社保金相似,公積金實行屬地管理。住房公積金管理中心是直屬地方政府的事業單位,覆蓋瞭全國設區的市(地、州、盟)及以上的行政級別,目前全國共有大大小小的管理中心384個。對繳存人來說,假如工作地點和購買地區不一致,那麼兩個地方都不能辦理公積金貸款。 南方人物周刊版權所有

你所不理解的住房公積金

  至於公積金,單位和職工繳納是唯一的資金渠道,上述專業的全國性管理機構並不存在。

  1.2萬億元,這是經"大部制"改革後,住房和城鄉建設部在《2008年全國住房公積金管理情況通報》中公佈的餘額。此後,下轄公積金管理司的住建部再未依照慣例每年曬公積金的傢底兒,使得"究竟多少公積金在沉睡"成為一個學者猜、專傢估的謎。

  在住房和城鄉建設部政策研究中心原主任陳準看來,公積金保值增值是個偽命題。他在接受《經濟參考報》采訪時說,養老基金一定要通過投資來保值增值。因為人們繳1萬元,將來可能需領2萬元。因為通脹、社會生活水平提高和人活得越來越長,而公積金不是--人們繳1萬元,退休時就退還繳存人1萬元,不會因房價"通脹"而多退1分。因此公積金不需以什麼"保值增值"為管理目標。

  央行手握公積金存貸利率的決定權。繳存人享受貸款利息低於商貸2%的前提是,接受低於正常水平的存款利息。

  他進一步指出,如果公積金中心承擔不瞭資產運作風險,就應該讓公積金繳存人自己選擇如何投資,比如可以選擇個人公積金賬戶餘額是買國債還是買基金,買何種基金。

北京地下通道裡的代取公積金小廣告。今年開始多地都收緊瞭公積金貸款政策

  保值增值之外,更大的難題是監管。近年頻發公積金醜聞:一是管理中心主任挪用巨額資金,二是壟斷行業的央企國企超額發放公積金福利。

  6月8日,吉林省通化市住房公積金中心原黨組書記、主任車世剛以涉嫌受賄罪的名義被通化市檢察院批準逮捕,與其同時被逮捕的還有中心副主任、主任助理、行政科科長等人。

  通化市住房公積金中心2003年成立以來,以違法向企業貸款的方式,挪用瞭高達11.25億元的住房公積番路鄉二胎代償金,其涉案資金額度,超過此前湖南郴州、北京、甘肅蘭州的公積金弊案,成為"住房公積金第一案"。

  十年舉報,四次審計。國傢審計署、吉林省審計廳、通化市審計局三級組織曾多次審計查實挪用事實,車世剛卻穩坐火山口,這是對住建部三令五申加強公積金監管工作的諷刺。

  2002年,時任建設部部長汪光燾要求建立全國住房公積金聯網系統,通過技術手段對住房公積金的安全使用、繳存、餘額管理等,進行統一監控,確保住房公積金的運轉安全。 南方人物周刊版權所有

  住建部2012年再次提出,到2013年6月實現全國100個城市住房公積金聯網監控。前後十年,兩次立項推進的"安全網",至今不見蹤影。

  如同千呼萬喚出不來的住房信息聯網系統,要編織這張網,最大的阻力不是技術,而是地方政府。一旦聯網,公積金為地方財政提供臨時頭寸調度的操作空間將不復存在。

  與規模相比,這筆錢的去向有限而明確--根據《住房公積金管理條例》,住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下,經住房公積金管理委員會批準,可以將住房公積金用於購買國債。然而,國債不是年年發,即使在發行年裡,也不是想買就能買到。買不到的時候,存銀行是唯一的選擇。

  2.1萬億元,這是前證監會主席郭樹清2011年底透露的全國住房公積金繳存餘額。

  這顯然有悖於公積金制度設立的初衷,要打破僵局,重新修訂10年未變的《公積金管理條例》是必須跨出的第一步。

  四大行以外,中小銀行也紛紛站出來爭取平等地位,有的甚至不惜減免手續費。

  各地公積金挪用貪腐案拷問著住建部與財政、人民銀行、紀檢監察、審計、銀監等多部門組成的監管體系,"天價公積金"也動搖瞭繳存者對公積金保障功能的信任。



  從隻保"低"(繳存下限)不限"高"(繳存上限)到既保低又限高,本意是避免收入差距拉大後公積金的"錦上添花",然而現行的《住房公積金管理條例》並無對單位超繳行為的事後罰則,加上避稅福利的巨大誘惑,有條件的企業"何樂不為"?

  "低存低貸"模式下的存貸利差是公積金增值收益的主力,它不歸繳存人所有,悉數上交地方財政。據瞭解,僅廣州市去年公積金增值收益即達10億,接近當年全市一般預算收入的1%。上海市今年上半年的增值收益已超過18億。

  8月1日起施行的《違規發放津貼補貼行為處分規定》明確,超標準繳存住房公積金情節嚴重的,對其負有責任的領導人員和直接責任人員,以及有違規發放津貼補貼行為的個人,將給予降級或者撤職處分。

  廖烈友們的困惑是,按目前的人員配備,處理職工的漏繳舉報已經頗感吃力,誰還有餘力還去盯高管們的小金庫呢?

  中國的公積金制度誕生於二十多年前的上海,那時候這座城市的人均住房面積為6平方米,每年新建住宅僅為400萬平方米,住房堪稱"天字第一號難題"。

  "其實,政府強制收取公積金,它本身就是風險的制造者,卻要收取保護費,邏輯近乎無賴。"王湧說,"我們隻是拿瞭新加坡公積金制度的名,至於公積金用來幹什麼就不一樣瞭,大傢都被唬住瞭,結果政府幹的事正好相反,不貼錢,還拿錢。"

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-08-13/14582332508.shtml

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